Az Otthon Start program 2025 szeptemberétől érhető el, és sokak számára óriási segítséget jelenthet az első saját lakás megvásárlásában. A konstrukció legnagyobb vonzereje, hogy az állam kamattámogatásának köszönhetően a hitelfelvevőnek legfeljebb 3 százalékos kamatot kell fizetnie, miközben akár 50 millió forint hitelösszeghez is hozzájuthat 25 éves futamidő mellett.
De mi történik akkor, ha valaki szerepel a KHR-listán? Vajon kizárja ez a lehetőséget, vagy bizonyos esetekben mégis van esély a kedvezményes kölcsön felvételére?
Az Otthon Start főbb feltételei
Az alapvető kritériumok egyértelműek.
- Hitelnagyság és futamidő: legfeljebb 50 millió forint, maximum 25 évre.
- Önerő: legalább 10 százalék, a vásárolni kívánt ingatlan forgalmi értékére vetítve.
- Első lakás feltétel: az igénylőnek az elmúlt tíz évben nem lehetett 50 százaléknál nagyobb tulajdoni hányada belterületi ingatlanban.
- Jövedelmi szabályok: a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM) maximum 50–60 százalék lehet, amihez átlagosan legalább havi nettó 470–480 ezer forintos jövedelem szükséges.
Ezek a feltételek mindenkire érvényesek – de a KHR-lista státusza különösen nagy súllyal esik latba.
Mit jelent a KHR-státusz a hitelfelvételnél?
A KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) a bankok közös adatbázisa, amely minden korábbi és fennálló hiteltartozást rögzít. A negatív KHR-státusz kétféle lehet:
Aktív negatív státusz: amikor valaki nem rendezte a tartozását, és még fennáll a késedelmes fizetés. Ebben az esetben az Otthon Start hitel teljesen kizárt, egyetlen bank sem finanszírozza.
Passzív negatív státusz: amikor a tartozást ugyan már rendezték, de az adat még látható a nyilvántartásban. Ilyenkor elméletben lehetséges az igénylés, de csak szigorú feltételek mellett, és bankonként eltérő gyakorlat érvényesül.
Más szóval: aktív KHR-listásként nincs esély a hitelre, passzív státuszban viszont egyes pénzintézetek mégis zöld utat adhatnak – ám ez messze nem automatikus.
Egyéb elutasítási okok
A KHR-státusz mellett több tényező is keresztbe tehet az igénylésnek:
- Túlzott eladósodottság: a JTM korlátozása miatt a bankok figyelembe veszik a meglévő hiteleket is. Ennek ellenőrzésére használd a JTM kalkulátorunkat.
- NAV-tartozás: a köztartozás szintén kizáró ok.
- Nem megfelelő ingatlan vagy jogviszony: a bank bírálja, hogy az ingatlan fedezetként alkalmas-e, és az igénylő rendelkezik-e folyamatos TB-jogviszonnyal.
Ezekre a szempontokra akkor is ügyelni kell, ha az igénylő egyébként KHR-mentes.
Mit tehet egy KHR-es ügyfél?
- Ellenőrizze a státuszát: a saját KHR-adatai ingyenesen lekérhetők. Ha hiba van, kérvényezhető a javítás.
- Rendezze a tartozásokat: aktív státuszból csak a teljes kiegyenlítés után lehet passzív státuszba kerülni.
- Várja ki az időt: a passzív negatív adat egy év után automatikusan törlődik.
- Konzultáljon szakértővel: a bankok bírálata eltérő, ezért érdemes olyan hitelszakértőhöz fordulni, aki pontosan tudja, hol van még esély.
- Csökkentse a hitelterheltséget: ha lehetséges, zárja le a meglévő kisebb kölcsönöket, hogy a JTM arány javuljon.
Ezekre figyelj
Az Otthon Start hitel valóban kiemelkedő lehetőség az első lakásukat vásárlóknak. A fix, legfeljebb 3 százalékos kamat és a jelentős hitelösszeg miatt sok család számára nyithat új ajtót. A KHR-listás ügyfelek számára azonban a helyzet jóval bonyolultabb: aktív negatív státuszban nincs lehetőség az igénylésre, passzív státusz esetén pedig csak szigorú banki feltételek mellett nyílhat rá esély.
Aki érintett, annak érdemes először rendeznie minden tartozását, és szakértő segítségét kérnie, mielőtt belevág az igénylésbe. Így reális eséllyel indulhat neki annak, hogy végül mégis elérje a kedvezményes Otthon Start hitelt.
